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      1. 东方小贷:通过细分市场实现错位经营

        2016-5-23 15:46:44      点击:

         

            当前,我国经济仍面临下行压力,经济运行将呈“L”形走势。受经济大环境影响,作为普惠金融的一环,小贷公司经营面临着挑战。同时,行业内存在的一些冒小贷之名从事非法活动的行为,也对小贷行业的健康发展造成了负面影响。 
          为了解小贷机构的发展现状,保护正规小贷公司发展,实现“良币驱逐劣币”,中国小额贷款公司协会组织媒体调研团奔赴苏浙皖三省,进行深度调研,走访当地诸多小贷公司和相关监管机构。本报记者参加了此次调研并在安徽广德地区进行采访,力求探讨在小微贷款市场竞争如此激烈的环境下,安徽广德东方小额贷款公司如何实现稳健发展。 
          细分市场是“王道” 
          不同于其他地区,立足“做小做微”的安徽省广德当地农商行无论从规模还是业务量都在当地占据半壁江山。在这一背景下,专注小微和“三农”的小贷公司发展依靠什么? 
          “市场可以细分,小贷公司应有准确的定位。”东方小贷董事长芮峰告诉记者,无论从资本金还是市场资源,小贷公司在与大型金融机构的竞争中处于弱势,这就需要实现错位经营。 
          通过细致的分析,东方小贷找到了竞争中的优势领域。东方小贷具备为目标客户细分市场开发免抵押的小额信贷产品与产品组合的管理能力。芮峰认为,各细分市场的竞争程度存在差异。5万元以下的工薪阶层贷款需求基本被信用卡覆盖,也有诸如消费金融公司、网络贷款公司等机构在提供相关业务,竞争非常激烈;5万元至30万元的个体户贷款需求基本被银行经营贷款或供应链金融覆盖,竞争也非常激烈;30万元至100万元的个体户贷款市场对信贷技术要求更高,竞争相对较弱。当然,这不是绝对的。 
          在经过充分的考察和论证之后,东方小贷在5万元至30万元及30万元至100万元贷款领域面向个体户、农户、小微企业等深耕细作。数据显示,自2011年成立以来,东方小贷至今累计为2000多名客户发放了近5000笔小额贷款,累计贷款金额超20亿元,为促进当地县域经济发展提供了有力支持。 
          据介绍,东方小贷完成了整体小额信贷流程到四级流程分解的系统建设工程,初步实现了业务流程的标准化运作。将国际领先的小额信贷技术进行了本土化改造,并贯穿于小额信贷流程的每个节点与步骤。 
          精准的定位加上对风控技术的高度重视,使得东方小贷在市场上站稳脚跟,并逐步走出广德。2014年,东方小贷并购宁夏普惠小贷公司,尝试小额贷款产品与流程的异地复制获得成功。 
          据悉,在安徽省之外,东方小贷分别在宁夏与江苏两个省份运营两家小额贷款公司,目前正在尝试小额信贷商业与运营模式的异地推广复制。 
          消费贷成为新的增长点 
          身份证、银行流水证明、88bifa官网的征信报告……年轻却有着丰富工作经验的东方小贷资深客户经理史良玲在仔细地核对这些证件,并时不时地询问贷款申请人徐盛娟一些问题。短短十几分钟的时间,在安徽广德桃州镇四里棚小区的一幢三层小楼里,记者见证了东方小贷消费贷一笔2万元小额贷款协议的完成。 
          看似简单的问询过程,史良玲在背后早已经做足了功课。史良玲告诉记者:“这笔消费贷主要是客户用来偿还房屋装修时购买瓷砖的钱,当时盖这座小楼,花掉了徐女士夫妻俩多年的积蓄,购买瓷砖只好向亲戚借款。徐女士夫妇我比较熟悉,每月大约有五六千元的收入,没有其他借款。从我们这里借款2万元,期限2年,平均每月还款1000多元,他们完全具有还款能力。”在这么短的时间内通过东方小贷借到这笔钱,从而还上以前欠亲戚的人情债,徐盛娟夫妻俩心里的石头也终于落了地。 
          东方小贷推出的消费贷产品,满足了很多广德县域城乡居民在大额消费过程中资金短缺的需求。 
          从事零售批发生意的陈女士想给自己购买一辆汽车作为代步工具。她看中了一辆8万元的车,比较银行、车行的贷款方案后,发现东方小贷的利息综合算下来不比银行贵,最终她从东方小贷借了3万元,期限1年半,月还款额2020元,轻轻松松地把心仪的汽车买回了家。 
          除了消费贷,东方小贷的产品还包括农户易贷、商户易贷、企业易贷,为县域小微企业、农户、个体工商户提供专业、快捷的小额贷款金融服务。
          面对挑战积极应对 
          记者在采访中了解到,在当地,网贷行业并不发达,即便靠近长三角地区,但是蚂蚁金服以及京东等规模较大的互联网金融机构尚未充分渗透到这一基层区域。然而,互联网金融的逐步渗透是大的趋势,必然对当地小贷行业的发展带来新的挑战。 
          对于这一问题,芮峰有着自己独特的看法。他认为,小贷的优势在于拥有第一手的线下数据。网贷行业依靠的大数据,不仅数据杂乱、分散,而且并不全面,其中也包含一些没有价值的信息。消费贷的优势在于线下数据。 
          当然,面对新的挑战,东方小贷并没有视而不见,而是继续在自己的优势领域做深做强。 
          对于当前小贷行业面临的融资瓶颈问题,芮峰表示,资金端和资产端是相互对应的。在广德县,东方小贷凭借股本金和历年的利润积累,资金并不是瓶颈问题。在他看来,资产是重点,是关键。从融资渠道来看,未来如果单家小贷机构实力规模不够的话,可以把优质小贷机构集合起来发行ABS(资产支持证券)。